截至今年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額40.83萬億元，較年初增長10.62%—這是今年以來金融服務(wù)小微企業(yè)的成績單。小微企業(yè)是中國超1億戶市場主體的主要組成部分，也是市場經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管。但過去銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)存在惜貸、懼貸、不愿貸等問題。近年來，有關(guān)部門從信貸投放、資本監(jiān)管、不良容忍、盡職免責(zé)等方面出臺(tái)一系列差異化政策，讓銀行“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”。

小微貸增速和戶數(shù)雙升

今年全國首批供應(yīng)鏈票據(jù)、首單民營企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)、全國率先建立的小微企業(yè)數(shù)字征信蘇州實(shí)驗(yàn)區(qū)……在中小微企業(yè)數(shù)量超300萬家且占企業(yè)總數(shù)90%以上的江蘇省，這些金融創(chuàng)新成果不斷拓寬中小微企業(yè)融資渠道。

中國人民銀行南京分行行長郭新明介紹，通過“敢貸、愿貸、會(huì)貸、能貸”長效機(jī)制和能力建設(shè)，相關(guān)工作取得明顯成效。7月末全省金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額15.1萬億元，同比增長16.4%，增速比去年同期提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。

在四川省，個(gè)體工商戶的數(shù)量有480多萬，占市場主體的比例超過70%。人民銀行聯(lián)合市場監(jiān)管局、民營辦等部門開展個(gè)體工商戶“金融甘露”行動(dòng)計(jì)劃，重點(diǎn)針對(duì)沒有貸款的個(gè)體工商戶，開展首貸融資培育;針對(duì)有貸款的個(gè)體工商戶，促進(jìn)提升融資水平。截至7月末，四川個(gè)體工商戶貸款余額2845億元，同比增長14.8%，高于各項(xiàng)貸款平均增速;新增貸款戶數(shù)5.8萬戶。

“在監(jiān)管引領(lǐng)和各項(xiàng)政策共同支持下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大創(chuàng)新力度，小微企業(yè)信貸投放呈高速增長態(tài)勢。”銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部一級(jí)巡視員毛紅軍說。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額40.83萬億元，較年初增長10.62%。其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額13.91萬億元，與2018年初相比，余額翻了將近一倍;較年初增速19.2%，比各項(xiàng)貸款增速高10.43個(gè)百分點(diǎn);有貸款余額戶數(shù)2397.16萬戶，較年初增加285.23萬戶，階段性實(shí)現(xiàn)增速和戶數(shù)“雙升”目標(biāo)。

“敢貸愿貸”添內(nèi)生動(dòng)力

過去，小微企業(yè)貸款常常面臨這樣那樣的問題。“銀行基層機(jī)構(gòu)和人員為什么惜貸、不愿意貸呢?因?yàn)椴粍澦?、績效低或者沒績效。為什么懼貸、不敢貸呢?因?yàn)椴涣悸矢摺⑴聠栘?zé)。建立健全對(duì)小微企業(yè)敢貸、愿貸的機(jī)制，歸根到底是解決銀行服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力問題。”毛紅軍說。

近年來，銀保監(jiān)會(huì)在資金端、內(nèi)部考核、風(fēng)險(xiǎn)管理、盡職免責(zé)等方面出臺(tái)一系列差異化監(jiān)管激勵(lì)政策和引導(dǎo)措施，解決惜貸、懼貸問題。

例如資金端差異化，即通過引導(dǎo)商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)對(duì)小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠，解決銀行基層小微貸款不劃算的問題。目前全國性商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)中均按照不低于50個(gè)基點(diǎn)給予優(yōu)惠，一些銀行的優(yōu)惠力度還達(dá)到了100個(gè)基點(diǎn)以上。

風(fēng)險(xiǎn)管理差異化方面，監(jiān)管政策已經(jīng)明確提出普惠型小微企業(yè)貸款的不良率可以高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的容忍度。針對(duì)今年的疫情，特別提出商業(yè)銀行對(duì)受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)可適當(dāng)提高不良貸款的容忍度。

“這些差異化的引導(dǎo)政策和要求，我們均專門設(shè)有指標(biāo)進(jìn)行考核，以監(jiān)管的‘指揮棒’引導(dǎo)督促銀行‘補(bǔ)短板、鍛長板’，不斷深化體制機(jī)制建設(shè)。”毛紅軍說。

“能貸會(huì)貸”強(qiáng)服務(wù)本領(lǐng)

“敢貸、愿貸”主要是機(jī)制問題，“能貸、會(huì)貸”則更多是能力問題，對(duì)銀行專業(yè)服務(wù)能力提出要求。

著力解決“不能貸”問題。在四川，人民銀行支持法人機(jī)構(gòu)多渠道補(bǔ)充資本金，減緩資本對(duì)信貸增長的約束，運(yùn)用央行再貸款增加銀行的低成本可貸資金。8月末，全省再貸款余額同比增長了63.2%。1-8月，全省銀行向市場投放了信貸產(chǎn)品232個(gè)，其中信用貸款產(chǎn)品71個(gè)。

提高銀行機(jī)構(gòu)“會(huì)貸”的專業(yè)性。在江蘇，各銀行機(jī)構(gòu)積極開展中小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升“直達(dá)小微”的金融服務(wù)能力。截至7月末，江蘇省內(nèi)107家銀行機(jī)構(gòu)依托230個(gè)線上金融產(chǎn)品，對(duì)10.5萬戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款1012億元。同時(shí)積極推廣“應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”“微貸技術(shù)”“信貸工廠”等信貸模式，助力中小微企業(yè)信貸“增量擴(kuò)面”。

針對(duì)人才、技術(shù)、產(chǎn)品、信息等，監(jiān)管方也積極推動(dòng)銀行專業(yè)能力建設(shè)。例如在技術(shù)方面，運(yùn)用大數(shù)據(jù)幫助解決“缺信息、缺信用”瓶頸。讓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)廣泛對(duì)接公共部門涉企信息數(shù)據(jù)，開發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，進(jìn)行客戶發(fā)掘、準(zhǔn)入、授信，為客戶準(zhǔn)確“畫像”。以此為基礎(chǔ)，推廣全流程線上辦理、后臺(tái)集中審批風(fēng)控的“小微快貸”模式，有效擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)覆蓋面。